第三方支付備付金存管

A. 第三方支付的客戶備用金是什麼意思

客戶備付金就是在網上購買商品或服務時，在確認收貨前，你支付的貨款，在你收到貨並且做出確認之前，一直放在支付公司的賬上，就是我們常說的「客戶備付金」。《支付機構客戶備付金存管辦法》是這樣解釋的：客戶備付金是指支付機構為辦理客戶委託的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。

2017年1月13日，人民銀行發布《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），要求自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，且該賬戶資金暫不計付利息。

(1)第三方支付備付金存管擴展閱讀：

客戶備用金管理：

各預算單位領取的備用金應按國務院頒發的《現金管理條例》進行管理，單位所發生的經濟往來，除規定的范圍可使用現金外，其他應通過銀行進行轉賬結算。備用金管理包括借支管理和保管管理。

客戶備用金借支：

1、企業各部門填制「備用金借款單」，一方面財務部門核定其零星開支便於管理；另一方面，憑此單據支給現金。

2、各部門零星備用金，一般不得超過規定數額，若遇特殊需要應由企業部門經理核准。

3、各部門零星備用金借支應將取得的正式發票定期送到財務部門備用金管理人員（出納員）手中，沖轉借支款或補充備用金。

客戶備用金保管：

1、備用金收支應設置「備用金」賬戶，並編制「收、支日報表」送經理。

2、備用金定期根據取得的發票編制備用金支出一覽表，及時反映備用金支出情況。

3、備用金賬戶應做到逐月結清。

B. 多家支付公司完成「備付金」100%交存 三方支付行業紛紛尋求破局

本報記者 施露

監管趨嚴、牌照收緊、交易斷直連、備付金紅利逐漸消失，有人說，第三方支付卒於2019。但事實上，不少支付公司已經開啟了轉型。

隨著備付金集中交存的最後期限1月14日到來，《證券日報》記者了解到，滬上多數三方支付公司都已完成了備付金交存的工作。

匯付天下早在1月初就完成了交易斷直連和備付金交存。寶付支付也在近日向《證券日報》記者表示，斷直連和備付金集中村交存已經100%完成。

「備付金集中存管、『斷直連』的背景之下，整個支付行業接下來面臨支付的費率一定會上升，所以支付的競爭肯定會越來越激烈。」一位支付行業業內人士對《證券日報》記者稱。

多家公司完成存繳

中國人民銀行支付結算司日前下發《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件，要求所有的第三方支付機構應於2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶，備付金將由央行接管。

此前央行就已宣布要直接收攏備付金統一管理許可權。2017年1月，央行要求支付機構將一定比例的客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶；2018年6月，央行發布《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，明確規定，從當年7月起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，2019年1月14日實現100%集中交存。

多家支付機構表示，目前已完成交易「斷直連」（即切斷支付機構直連銀行模式）、備付金100%集中交存、撤銷在商業銀行開立的客戶備付金賬戶等重要工作。

備付金集中交存至央行，事實上也解決了直連的問題，備付金銀行賬戶銷戶後，支付機構走直連的可能性就不存在了。

轉型迫在眉睫

隨著備付金100%交存，三方支付機構過去躺著賺錢的時代一去不復返。

「不論是斷直連還是備付金集中存管都是監管機構對於支付市場進行穿透式監管，防範金融風險的具體體現。斷直連後重歸四方模式，將更突出網聯和銀聯作為監管機構協管員的重要作用，從資金流和信息流雙管齊下，為支付機構未來持續 健康 發展提供了基礎的能力框架。」寶付支付相關人士對證券日報記者評論道，「備付金集中存管推動支付機構的商業模式進一步向小額支付場景創新方向演進，並有效保護了持卡人的資金安全，降低了支付行業的系統性風險。」

「2018年，我們的收入比例會有一個比較明顯的變化，傳統受政策影響的項目會有所收縮，而一些新培育的項目則會在今年有表現。」此前，匯付天下總裁穆海潔在接受《證券日報》記者采訪時表示。

匯付天下在轉型的過程中，則加大了 科技 方面的投入，且更加重視全方位服務商戶，包括供應鏈金融。

「匯付天下提供行業解決方案，即以支付為入口，通過場景滲透、數據沉澱、流量變現，為廣大商戶提供一站式的支付、金融、營銷、管理等解決方案，這個過程中，其實我們的盈利模式就不在於支付，而在於提供整個行業解決方案以及其他增值服務。」穆海潔稱。

不僅如此，匯付天下還加大 科技 方面的投入，據匯付天下2018年中報顯示，報告期內公司研發投入約7400萬元，同比增加30%，目前研發人員佔比已達38.5%。

「今年還會更多， 科技 創新就是公司的生命線。對支付公司來說，未來競爭其實就是 科技 能力的競爭，未來如果在技術方面不投入，不僅支付效率得不到提升，更無法創造更好的用戶體驗，逐漸會喪失市場競爭力。」穆海潔表示。

「整個支付領域中，匯付天下做到了五大自動化，商戶審核自動化、交易處理自動化、資金結算自動化、風控管理自動化、客戶服務自動化。」穆海潔補充道。

據了解，匯付天下已經服務數百萬家小微商戶及各垂直行業的數千家公司，並為航空票務、物流、大 健康 、垂直電商、跨境電商等垂直行業及小微商戶提供綜合支付解決方案。

C. 如何看待央行正式集中存管第三方支付備付金

早該這樣了，
本來銀行存款就是需要上交備付金的，
目的就是防範銀行風險，
穩定社會，保護存款人的利益，
在外第三方支付平台的存款數量不比一般銀行少，
備付金的作用就是一旦某個銀行或第三方支付平台出現風險可由央行協調解決，
銀行倒閉不是一般企業倒閉，
從國際通行規則來說，都是由合適的機構接盤，
備付金就可用以協調了，
而沒有備付金，那就沒有保障，
最終落實到的是用戶利益有所保障，
社會不會因此發生大面積不穩定。

D. 第三方支付備付金是什麼

第三方客戶備付金是指：
用戶使用銀行卡通過第三方支付軟體（如財付通/支付寶）支付，而收款方暫未收到寄存在支付機構里的資金。
比如在淘寶購物，用戶購買付款之後，只要未確認收貨，那麼支付的費用就暫時不會轉交賣家，而是暫存於支付寶平台，這筆錢就是客戶備付金。
支付機構客戶備付金（簡稱：備付金；英文名：provisions），是指商業銀行存在央行的超過法定存款准備金率的那部分存款，一般稱為超額准備金。
廣義的支付准備金，包括庫存現金和在央行的存款，前者叫現金准備，後者叫存款准備，其中存款准備金是主體。
中國統稱的支付准備金，即備付金，是狹義上的存款准備，即商業銀行和其他金融機構存入央行的存款。
(4)第三方支付備付金存管擴展閱讀：
中國商業銀行和其他金融機構按規定比例繳存央行的存款准備金，除了在客戶存款下降可以調減退回之外，是不能支取或動用的，實際上不能充當支付准備。
從1989年開始，央行按照各商業銀行和其他金融機構的不同情況，分別核定支付准備金占客戶存款的比率。
除有特殊的情況，在央行的存款不得低於這個比率。
2017年1月13日下午，央行發布《央行辦公廳關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》。
2019年1月14日，支付機構備付金將全部集中在人民銀行存管。
央行已經取消了對商業銀行備付金比率的要求，將原來的存款准備金率和備付金率合二為一。
2017年1月13日下午，央行發布《央行辦公廳關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確了第三方支付機構在交易過程中，產生的客戶備付金，將統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、佔用客戶備付金。
2019年1月14日，支付機構備付金將全部集中在人民銀行存管。
繼40張支付牌照發出之後，央行連續發文，加強對第三方支付的監管。2011年11月4日，央行發布《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（徵求意見稿）》（以下稱「辦法」）。
「客戶備付金的利息歸屬確定為第三方支付公司。」之前，市場還對利息歸客戶，還是歸第三方支付公司討論不止。
辦法規定，「支付機構計提的風險准備金不得低於其備付金銀行賬戶利息所得的10%。」這意味著第三方支付公司最多可以獲得90%的利息收入。
實際上，央行給第三方支付還派發了更大的紅包。在以活期存款形式的客戶備付金滿足日常支付業務的需要後，其他客戶備付金可以「以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協定存款或經央行批準的其他形式」存放，但「期限不得超過3個月」。

E. 央行「第三方支付備付金集中存管」該怎麼理解

央行此次新規，主要是為了更加嚴格地監管備付金。自2017年4月17日起，支付機構將一定比例的備付金集中存管至指定機構，其中備付金集中存管的比例視支付機構的牌照類型（網路支付、預付卡、POS收單）和監管評級而定，在10-24%之間，平均在20%左右，未來將實現全額集中存管。《通知》中未明確集中存管機構是何機構，預計短期內仍然是銀行，但銀行對集中存管的備付金不再計入一般存款，不作為繳納法定存款准備金基數，也不再計付利息。支付機構客戶備付金集中存管是將進一步強化支付機構客戶備付金管理，同時也是為了倒逼支付機構回歸支付主業，有助於全行業更為健康有序地發展。

F. 第三方支付備付金交央行存管，背後意味著啥

最重要的是對客戶風險降低，
央行存管了備付金，
意味著央行將監控第三方支付的風險，
一旦發生風險，央行將插手拯救行動，
金融是國家穩定的命脈，
這將有利於社會穩定，
防範系統風險。

G. 備付金是什麼意思 備付金解釋

1、備付金是指結算參與人存放在其資金交收賬戶中用於證券交易及非交易結算的資金。結算參與人應當在本公司開立資金交收賬戶，用於存放結算備付金。資金交收賬戶即結算備付金賬戶。

2、中國人民銀行已經取消了對商業銀行備付金比率的要求，將原來的存款准備金率和備付金率合二為一。

3、2017年1月13日下午，中國人民銀行發布《中國人民銀行辦公廳關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確了第三方支付機構在交易過程中，產生的客戶備付金，將統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、佔用客戶備付金。

H. 央媽責令備付金集中存管，對第三方支付機構有何影響

一旦集中存管全部落地，銀行直連模式也將走向終結，為網聯的上線和清算牌照的開放等掃清了障礙。此外，銀行直連模式本身的終結，從三方模式進入到四方模式，也會在一定程度上增加支付清算的成本。
爭議已久的非銀行支付機構備付金集中存管制度終於在近日下發。1月13日，中國人民銀行發布《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，《通知》要求自今年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，且該賬戶資金暫不計付利息。

鑒於客戶備付金一直是第三方支付行業違規違法操作的高發區，因此《通知》特別要求，「人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息，防止支付機構以『吃利差』為主要盈利模式」；「引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。」這或將從根本上杜絕資金挪用或非法佔用的可能性。

I. 銀雁科技的備付金存管系統有什麼用

銀雁科技幫商業銀行建設第三方支付備付金存管系統，可對第三方支付機構的備付金賬戶、備付金資金劃轉與使用進行管理和監督，滿足存管辦法的業務要求，並將監管信息按要求格式上報給人民銀行。 同時幫助支付機構向監管部門爭取降低實繳貨幣資本和計提的風險准備金等優惠條件， 吸引更多的第三方支付機構選擇作為備付金存管銀行。案例有上海農商銀行備付金存管系統、成都銀行備付金存管系統和重慶銀行備付金存管系統等。

J. 什麼是備付金

備付金是指結算參與人存放在其資金交收賬戶中用於證券交易及非交易結算的資金。
結算參與人應當在本公司開立資金交收賬戶，用於存放結算備付金。資金交收賬戶即結算備付金賬戶。
我國商業銀行和其他金融機構按規定比例繳存中央銀行的存款准備金，除了在客戶存款下降可以調減退回之外，是不能支取或動用的，實際上不能充當支付准備。

拓展資料：
從1989年開始，中央銀行按照各商業銀行和其他金融機構的不同情況，分別核定支付准備金占客戶存款的比率。除有特殊的情況，在中央銀行的存款不得低於這個比率。
結算備付金：
結算備付金是指結算參與人根據本辦法的規定，存放在其資金交收賬戶中用於證券交易及非交易結算的資金。結算參與人應當在本公司開立資金交收賬戶，用於存放結算備付金。資金交收賬戶即結算備付金賬戶。結算參與人申請開立資金交收賬戶時，應當提交以下材料：
1、結算參與人資格證書；
2、法定代表人授權委託書；
3、開立資金交收賬戶申請表；
4、資金交收賬戶印鑒卡；
5、指定收款賬戶授權書；
6、經辦人身份證明復印件；
7、本公司要求提供的其它材料。
繼40張支付牌照發出之後，央行連續發文，加強對第三方支付的監管。2011年11月4日，央行發布《支付機構客戶備付金存管暫行辦法(徵求意見稿)》(以下稱"辦法")。
"客戶備付金的利息歸屬確定為第三方支付公司。"之前，市場還對利息歸客戶，還是歸第三方支付公司討論不止。
辦法規定，"支付機構計提的風險准備金不得低於其備付金銀行賬戶利息所得的10%。"這意味著第三方支付公司最多可以獲得90%的利息收入。
實際上，央行給第三方支付還派發了更大的紅包。在以活期存款形式的客戶備付金滿足日常支付業務的需要後，其他客戶備付金可以"以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協定存款或經中國人民銀行批準的其他形式"存放，但"期限不得超過3個月"。這意味著，部分客戶備付金可轉成為期3個月的單位定期存款。目前，活期存款利率是0.5%，三個月定期存款利率是3.1%。
"客戶備付金的利息並不是快錢的主要收入，我們從沒想過利用利息來賺錢。我們的收入主要來自行業解決方案與交易手續費。"快錢市場總監王釗告訴記者。
另據信託網稱，對於有大量個人用戶的第三方支付工具，會有大量的客戶備付金存在，那麼備付金的利息收入會占第三方支付凈利潤的一大部分。
對此，支付寶公關總監陳亮對此予以否認，他告訴記者，支付寶的主要營收來自資金歸集和支付解決方案。